Cuando los mundos de la banca física y digital chocan

Pedro Luis Martín Olivares – En los últimos 12 meses, los bancos retadores han comenzado a mover su banca digital al mundo físico. Por ejemplo, el banco ‘solo móvil’ Starling se está asociando con la oficina postal. La asociación permitirá a los clientes depositar y retirar dinero en efectivo a través de las 11,500 sucursales de la oficina postal en todo el país para abordar los desiertos de sucursales bancarias. Este es un momento clave para la revolución digital de los servicios financieros. Hay algunas razones por las que la industria debería tomar nota de este paso:

La paradoja: ‘solo móvil’ solo funciona con puntos de acceso físicos

Cuando Starling Bank comenzó, fue el «banco retador» por excelencia el que prometió revolucionar el modelo de negocios de los bancos en todo el país. Los observadores de la industria elogiaron el modelo de negocios: aquí estaba el banco que podía construir una plataforma moderna desde cero sin tener que preocuparse por los sistemas de IT heredados, siempre al borde de las infracciones de cumplimiento. Además de esto, la oferta digital prometía minimizar los gastos generales.

Lo que es importante entender en este contexto es que el último movimiento de Starling no es de ninguna manera una declaración de rendición para su modelo «solo para dispositivos móviles». Por el contrario, las promesas siguen siendo válidas, con el nuevo movimiento que permite que el modelo de banca digital se extienda a partes más amplias del país que solo aquellos que viven en Shoreditch o dentro de la M25.

Una y otra vez, las investigaciones han demostrado que todas las partes de la población querrán tener la opción de poder realizar transacciones simples, como realizar retiros de efectivo o depósitos, independientemente de las diferencias demográficas. El hecho de que tres de los principales bancos retadores del Reino Unido (Monzo, Starling y Revolut) ofrezcan servicios de retiro de efectivo muestra que todavía hay un gran apetito por este servicio, incluso de aquellos que prefieren la banca “solo móvil”.

Recientemente describía a un banco que no tiene facilidades para depositar efectivo como un factor decisivo para los consumidores que buscan una nueva cuenta corriente. Esto sugiere que los bancos retadores deberían incorporar el efectivo físico en sus modelos y servicios. Sin puentes entre el mundo de la banca digital y física, el ‘solo móvil’ será un artilugio para las élites, no una alternativa para las masas.

Recorriendo los mundos de la banca física y digital.

Si bien los puentes físicos son una parte esencial de la revolución digital, también se ha hecho evidente que la mayoría de los bancos no podrán o no estarán dispuestos a mantener sus extensas redes de sucursales. En cambio, muchos bancos decidirán hacer uso de las infraestructuras existentes en las calles principales y en los centros urbanos. Este año, Monzo reveló su asociación con PayPoint, un proveedor de servicios de pago en el Reino Unido en todo el Reino Unido, para permitir depósitos. Del mismo modo, Nickel, un banco digital francés, decidió asociarse con 1,4 millones de tiendas de conveniencia en todo el país para ofrecer a sus clientes retiros de efectivo físicos y depósitos. Para tener éxito, solo los bancos móviles deben combinar lo mejor de la banca física y digital, evitando los costosos gastos generales asociados con el funcionamiento de una red de sucursales. Esto se reflejó en esta cita de Starling Bank presentada en Forbes:

“Nuestro mundo es más digital que nunca, especialmente en lo que respecta a la banca, pero sabemos que tener la opción de depositar efectivo en su cuenta bancaria es importante para muchos de nuestros clientes y empresas ”.

Para cerrar la brecha físico-digital, los bancos deben ofrecer servicios que permitan a los consumidores acceder a sus servicios que solían estar disponibles solo en las sucursales bancarias. Los cajeros automáticos son la opción obvia, dado que ya brindan algunos servicios vitales de banca física las 24 horas del día. Las máquinas innovadoras de autoservicio ya están proporcionando algunos de los servicios bancarios en los que confían a diario los consumidores del Reino Unido, incluidos los depósitos en efectivo y los servicios de pago de facturas. Estas máquinas no solo pueden ayudar a los consumidores directamente, sino que también permiten que pequeñas empresas en áreas rurales depositen sus ingresos diarios. Esto protege la seguridad de los propietarios de negocios locales y les permite continuar aceptando pagos en efectivo. Los cajeros automáticos abarcan el puente entre el mundo físico y el digital de la banca para garantizar la inclusión financiera para todos, en momentos en que las sucursales se cierran y los bancos mueven sus servicios en línea.

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Pedro Luis Martín Olivares
Economía y Finanzas